Lorsqu’il est nécessaire de réaliser un emprunt immobilier, nombreuses sont les personnes à se concentrer uniquement sur le taux d’intérêt que proposent les établissements bancaires. Même s’il s’agit effectivement d’un point important, il convient de considérer l’impact de l’assurance emprunteur, notamment concernant le coût total du prêt.
Voyons ensemble comment ces deux éléments interagissent entre eux.
Quand l’assurance emprunteur représente un coût significatif dans le TAEG
Si pour de nombreuses personnes, une assurance emprunteur est synonyme de formalités et de dépenses supplémentaires, il est à souligner qu’elle est beaucoup plus importante qu’il n’y paraît. Tout d’abord, il est question de garantir à l’organisme prêteur de récupérer ses fonds par tous les moyens, et ce, quoi qu’il arrive. Par ailleurs, il s’agit d’une obligation légale se trouvant exigée de façon systématique, sans quoi, les emprunts immobiliers se voient systématiquement refusés.
Une chose est sûre, ce type de sécurité représente un coût bel et bien réel, qui se répercute d’une part sur la somme que vous devez emprunter, mais aussi sur les mensualités à rembourser tous les mois. Pour mieux comprendre, il est important d’étudier le mode de calcul des cotisations.
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Le contrat groupe proposé par la banque
Si vous optez pour ce type d’assurance, le calcul des cotisations est effectué en prenant en considération la base du capital que vous empruntez. Le taux est fixe. Prenons l’exemple d’un emprunt correspondant à une somme de 100 000 euros que vous souhaitez rembourser sur une période de 20 ans. Avec le contrat groupe et un taux d’assurance se situant aux environs de 0,6 %, le coût total atteint les 12 000 euros. Concrètement, votre assurance emprunteur vous coûte 50 euros par mois pendant toute la durée du prêt.
Les potentielles différences de calcul en fonction des types de contrats
Si vous décidez de vous tourner vers une compagnie d’assurance extérieure à la banque, cela aura forcément un impact sur le taux annuel effectif global. Alors que les taux proposés par les assurances groupe sont standardisés, en se basant notamment sur des données statistiques concernant les clients, une assurance emprunteur contractée dans une organisation tierce prend en compte vos contraintes individuelles, ce qui vous permet de profiter d’une offre plus compétitive.
Dans le cadre de l’établissement d’un contrat sur mesure, en principe, sont étudiées les données suivantes :
- votre âge ;
- votre état de santé ;
- votre situation professionnelle ;
- le type de bien immobilier ;
- la quotité.
Concrètement, vous avez la possibilité de profiter d’un tarif bien plus accessible, pouvant vous faire économiser jusqu’à 50 % par rapport à l’offre groupe proposée par l’établissement bancaire.
L’évolution de la réglementation
Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde, vous n’êtes plus contraint d’opter pour la proposition faite par la banque concernant votre assurance emprunteur. Vous avez effectivement la possibilité de faire jouer la concurrence, et ce, dès la signature du contrat d’emprunt bancaire. En parallèle, il est à souligner que 12 années plus tard, l’avènement de la loi Lemoine a permis de révolutionner les habitudes des emprunteurs en leur permettant de changer d’assureur à tout moment.
Pour cela, il suffit de respecter un préavis de 10 jours et d’opter pour une solution garantissant un niveau de couverture au moins équivalent à l’offre groupe.