Vous avez pour objectif d’emprunter une somme d’argent à un organisme bancaire afin de réaliser votre projet immobilier. Dans ce contexte, vous avez obtenu différents devis d’assurance emprunteur. Seulement, les écarts de prix vous laissent sans voix. Il est clair que les tarifs proposés peuvent facilement doubler et même tripler d’une compagnie à l’autre. Cette différence n’a rien de hasardeux.
Dans cet article, il est question des stratégies commerciales distinctes et des méthodes de calcul différentes entre les assureurs.
Les assurances groupe pour un tarif unique, mais pas forcément avantageux
L’établissement bancaire vers lequel vous vous tournez pour le financement de votre projet immobilier va sans aucun doute, vous proposer son assurance groupe. Le principe de cette solution est simple. Chaque emprunteur souscrivant ce contrat paie le même taux, sans aucune considération vis-à-vis de leur âge ni même de leur état de santé. Ce système assez simpliste, dont le principe est de mutualiser les risques, ne convient pas forcément aux profils jeunes se trouvant en bonne santé. Au contraire, ces emprunteurs-là jouent un rôle compensateur vis-à-vis des profils les plus fragiles.
Voilà une situation rassurante pour les profils à risque, mais pénalisante pour les autres. Il est donc conseillé de se renseigner ici afin de découvrir d’autres alternatives beaucoup plus personnalisées.
Lire en complément: L’impact de l’assurance emprunteur sur le taux annuel effectif global de votre emprunt immobilier
Un tarif sur mesure avec la délégation d’assurance
Les assureurs externes n’ont pas du tout le même mode de fonctionnement que les établissements bancaires. Le fait est qu’ils analysent votre profil avant de calculer le coût de votre assurance emprunteur. C’est la raison pour laquelle les écarts de prix que vous observez peuvent être parfois importants.
Afin d’y voir plus clair, vous devez savoir que les critères suivants ont un impact :
- votre âge (plus, vous êtes jeune et moins, vous payez) ;
- le potentiel risque représenté par votre profession ;
- vos habitudes de vie telles que la consommation de tabac ou la pratique de sports extrêmes ;
- votre état de santé et vos antécédents médicaux ;
- le montant emprunté (plus le capital est élevé, plus l’assureur prend de risques).
Si vous avez un bon profil, c’est-à-dire un jeune de moins de 25 ans se trouvant en bonne santé, ce type d’approche permet de réaliser des économies s’élevant parfois jusqu’à 15 000 euros sur la durée totale du prêt.
Comment les assureurs fixent-ils leurs prix ?
Commençons tout d’abord par préciser que chaque compagnie est libre de développer elle-même sa propre grille tarifaire. La cible de certaines compagnies est exclusivement celle des jeunes emprunteurs, alors que pour d’autres, il est question de séduire les seniors ou encore les professions libérales. Grâce à cette spécialisation, des niches de marché sont créées. Soyez sûrs qu’avec un tel contexte, la concurrence fait rage.
De même, il est intéressant de souligner le fait que les assureurs utilisent des outils statistiques permettant d’évaluer les risques. Ils analysent par exemple des milliers de dossiers afin de déterminer la probabilité qu’un profil donné soit amené à faire jouer son assurance. En fonction de leurs prédictions et selon leurs calculs, plus le risque se trouve faible et plus le tarif présenté sera attractif.
Enfin, la stratégie commerciale a aussi un impact, car un assureur peut tout à fait accepter de perdre de l’argent concernant certains profils, si en échange, il est sûr de gagner des parts de marché.